Отказаться от каско при автокредите

Содержание

Возврат страховки по автокредиту: как это сделать, если заем погашен досрочно

Возврат страховки по автокредиту: как это сделать, если заем погашен досрочно

Представьте: вы покупаете в кредит новый автомобиль или машину с пробегом. Вам предложат 3 вида страховки: ОСАГО, КАСКО и защита здоровья и жизни. ОСАГО нужно оформить в любом случае — это обязательное условие для владельцев транспортных средств. В остальных ситуациях каждый вправе решать сам.

Как быть, если в банке все же настояли на покупке полиса? Что говорит закон и можно ли вернуть страховку по автокредиту, когда долг погашен досрочно? Разберемся в статье.

Всегда ли обязательно платить КАСКО и можно ли отказаться при автокредите?

Когда автолюбитель приобретает свой первый автомобиль, он еще не очень хорошо понимает разницу между КАСКО и ОСАГО. В связи с этим у него возникает вопрос, что из представленных документов является обязательным, а от чего можно отказаться.

Мы более подробно рассмотрим такие вопросы, как: обязательно ли КАСКО, существуют ли способы обойти дополнительные услуги, КАСКО при автокредите, как отказаться от страхования и другое.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Оформление страховки при автокредите, обязателен ли КАСКО и как от него отказаться?

В большинстве случаев при оформлении автокредита встает необходимость в приобретении полиса КАСКО. Однако это существенная статья расходов, которая зачастую ощутимо бьет по карману.

Можно ли отказаться от такого вида страхования? Насколько это выгодно и целесообразно? Во всех этих, а также многих других вопросах поможет разобраться настоящая статья.

Возврат и отказ страховки жизни по автокредиту

Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное. Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег. Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.

  1. Страхование жизни при автокредите
    1. Преимущества и недостатки
    2. Стоимость
    1. При подписании кредитного договора
    2. При досрочном погашении кредита
    3. После подписания страхового договора
    1. Последствия отказа
    2. Обращение в Роспотребнадзор
    3. Обращение в суд
    4. Документы для обращения в суд

    Права человека при расторжении договора КАСКО со страховой компанией. Полезные советы

    У любого автовладельца может возникнуть ситуация когда полис КАСКО становится ненужным. Вы утратили доверие к страховой компании, продали авто или нашли лучшее предложение у конкурентов.

    Для того, чтобы быстро и с выгодой расстаться со своей страховкой, необходимо четко понимать тонкости расторжения:

    • Когда можно отказаться от КАСКО?
    • Что делать, если страховая организация добровольно не готова разорвать отношения?
    • Какие действия страховой компании законны?
    • Реально ли получить деньги за неиспользованный период страхования?
    • Какие документы необходимо предоставить суду и на какие нормы ссылаться?

    Возможен ли возврат КАСКО, если автокредит погашен досрочно?

    Зачастую при оформлении автокредита банки требуют, чтобы авто было застраховано. Причём не по ОСАГО, а добровольной страховкой. Можно ли вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита и получить оставшуюся часть денег? И если да, то как именно это сделать?

    Зачем нужна страховка

    Бывает, заемщик перестает вносить платежи по графику из-за потери работы, проблем со здоровьем или смерти. Кредитной организации нужно защитить себя от подобных рисков, поэтому в ее интересах застраховать клиента.

    СПРАВКА:

    Не обязательно приобретать страховку в банке. Выберите любую компанию, предоставляющую такие услуги.

    Если вы не захотите покупать полис, вам могут отказать в кредите без объяснения причин. Банки нередко это практикуют. Еще один момент: когда заемщик не желает оформлять КАСКО или страхование жизни и здоровья, финансовая организация поднимает ставку по ссуде на 3-10%.

    ВАЖНО:

    Внимательно читайте договор: пункт по страхованию часто включают по умолчанию, без предупреждения.

    Многие соглашаются на условия, рассчитывая в дальнейшем вернуть страховку по автокредиту. Расскажем о нюансах.

    Законно ли требование банка страховать автомобиль?

    С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Основанием является то, что КАСКО – это добровольный вид страхования, поэтому решение о приобретении полиса клиент должен принимать самостоятельно.

    Закон о защите прав потребителей (статья 16) гласит, что принуждать покупателя приобретать какие-либо услуги для получения нужной ему запрещается.

    Страхование жизни при автокредите

    Преимущества и недостатки

    Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:

    1. Смерть заемщика.
    2. Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
    3. Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).

    Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту. Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет. Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.

    Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.

    Стоимость

    Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.

    Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы. Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.

    Что говорит закон?

    Действующая система законодательства не содержит отдельного нормативного акта, который бы регламентировал порядок страхования по КАСКО (в отличие от ОСАГО) и определял, нужен ли такой полис при оформлении автокредита. Данная область правоотношений лишь косвенно регулируется другими законами.

    Добровольный характер полиса КАСКО зависит от порядка приобретения того или иного автомобиля, то есть за собственные средства или в кредит.

    Добровольный вид страхования

    Под КАСКО подразумевается страхование автомобиля, осуществляемое по желанию владельца транспортного средства.

    Как правило, такой полис защищает от трех видов риска:

    • порчи;
    • полной гибели;
    • угона злоумышленниками.

    В каждом случае конкретный набор рисков индивидуально обговаривается в рамках страхового договора, что сказывается на конечной стоимости полиса.

    Если человек является собственником машины, то он имеет полное право не оформлять КАСКО.

    Обязательно ли оформлять при покупке нового автомобиля в кредит или нет?

    При оформлении автокредита, машина выступает в качестве залога. Это означает, что в случае невозврата денежных средств, банк имеет право забрать ее.

    Однако, что будет, если транспортное средство попадет в аварию и окажется непригодным для дальнейшей эксплуатации?

    Для того чтобы защитить себя от риска невозврата денежных средств, банки требуют обязательно покупать страховку КАСКО на автомобиль, оформленный в кредит.

    Как правило, они ссылаются на пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, в котором указано, что залогодержатель обязан страховать заложенное имущество от ущерба и поврежедений за счет средств залогодателя.

    Можно ли досрочно расторгнуть соглашение со страховой компанией по своей инициативе?

    Страхование автомобилей по КАСКО это необязательный вид страхования и определяется Гражданским кодексом (глава 48 ГК РФ), указаниями ЦБ РФ(регулятора рынка), договором и Правилами страхования, той организации, где куплен полис.

    Статья 958 Гражданского Кодекса дает автовладельцу основание в одностороннем порядке отказаться от страховки, если возможность наступления такого случая исчезла: автомобиль уничтожен в результате не страхового случая.

    Под эту категорию событий подпадают утилизация авто, уничтожение или угон ТС, не покрываемые страховкой. В такой ситуации инициатор расторжения имеет право получить остаток страховой премии, размер возврата пропорционален отношению всего срока страхования ко времени, когда страховое покрытие действовало.

    В кодексе есть ещё одно веское основание для расторжения – статьи 450, 451. В них прописано расторжение договора в случае несоблюдения его условий любой из сторон, или существенного изменения условий, зная о которых такой договор заключен бы не был.

    Все остальные варианты расторжения договора страхования должны быть описаны в документах страховщика. Любимая фраза отдела урегулирования убытков: “Читайте правила!”

    Обязательно ли КАСКО?

    Для ответа на этот вопрос рассмотрим разницу между страховыми полисами КАСКО и ОСАГО. Последний расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности, что сразу же говорит автолюбителю о необходимости приобретения документа. Данный страховой полис необходимо всегда иметь при себе, поскольку эту бумагу потребуется показывать инспектору ГИБДД при проверке.

    КАСКО, в свою очередь, представляет собой полис добровольного страхования движимого имущества, а именно транспортного средства. В отличие от ОСАГО, его совершенно не обязательно делать.

    Кто-то думает: брать или не брать, если можно не покупать, зачем тратиться? Но большинство собственников средств передвижения предпочитают заключать договор КАСКО, чтобы застраховать себя от материального ущерба, поскольку это выгодно после ДТП, несчастных случаев, вандализма и прочих обстоятельств, которые могут негативно отразиться на состоянии кошелька собственника ТС.

    Распространенный способ — отменить сделку в «период охлаждения»

    «Периодом охлаждения» называют срок в 14 дней после подписания договора с банком. Заемщик вправе написать заявление на возврат средств. Обратитесь в компанию, в которой оформляли полис. Деньги перечислят быстро, в течение 10 дней. Две недели уже прошло? Будьте готовы, что заявку отклонят.

    СПРАВКА:

    Возможен только возврат страховки жизни по автокредиту. На КАСКО условия не распространяют, его отменить нельзя.

    Если из банка все же придет положительный ответ по запросу, деньги вернут не в полном объеме. Специалисты подсчитают, сколько времени человек пользовался полисом, — этот срок будет оплачен, оставшуюся часть суммы переведут на счет клиенту.

    Условия для подержанных машин

    Стоит отметить, что поддержанная машина, купленная в кредит, не является исключением при оформлении КАСКО.

    Банки также требуют застраховать и ее.

    В отношении не новых авто у страховщиков действует ряд условий:

    1. размер тарифа выше на 50-70%, чем для новых транспортных средств;
    2. многие не желают продавать полисы на авто, находящиеся «в возрасте» (7-10 лет);
    3. некоторые организации страхуют автомобили в возрасте до 12 лет, но при этом существенно ограничивают список программ, по которым можно оформить полис (например, для таких машин недоступна опция «выплаты без учета износа»).

    Причины навязывания услуги банком

    Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно. Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.

    Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному. Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко. Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами. Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.

    Основания, чтобы отказаться и вернуть деньги

    Можно ли вернуть деньги при продаже автомобиля и как это сделать при досрочном погашении кредита и при продаже машины: описание этих и других случаев, как расторгнуть договор страхования автотранспорта рассмотрены ниже.

    Исходя из практики судебных разбирательств, можно выделить порядка семи оснований для досрочного возврата премии по КАСКО.

    Некоторые основания представляются более сложными для взыскания, по другим получить деньги назад проще. Рассмотрим все основания по порядку.

    1. Продажа транспортного средства. При продаже автомобиля, право на получение выплат переходят к новому владельцу (ст. 960 ГК РФ). Продажа, как правило, не является достаточным основанием для расторжения договора КАСКО, если иное не прописано в договоре. Самым простым способом компенсировать потраченные средства при продаже авто – продать его вместе с полисом автострахования.
    2. Возврат каско при возврате машины в срок до 14 дней. Если вы вернули автомобиль дилеру или страховку вам навязали и вы передумали, или нашли другой вариант – возврат в течение 14 дней лучшее решение.
      • С 2016 года ЦБ РФ ввел понятие “период охлаждения” – срок в который можно вернуть деньги за ненужную или навязанную страховку.
      • В 2018 году – отказаться от страховки можно в срок до 14 дней с момента подписания договора со страховщиком, при условии что страховых событий в этот период не было. Деньги должны быть возвращены в срок до 10 дней с момента заявления.

    Порядок расторжения договора КАСКО

    Сразу после того, как автокредит будет закрыт, необходимо подать в офис страховщика заявление о разрыве договора, которое он обязан принять. Его составляют в двух экземплярах. Один из них остаётся у клиента. Необходимо обязательно требовать, чтобы на нём была проставлена отметка о получении.

    Как правило, деньги возвращают либо сразу наличными в кассе, либо в течение двух недель перечисляют на счет клиента, указанный в заявлении. Из общей стоимости КАСКО будут вычтены уже прошедшие дни срока, а также стоимость услуг страховой по обслуживанию полиса. Остальное должны вернуть клиенту. Если этого не случилось, необходимо подать жалобу в Центробанк. Это можно сделать через его официальный сайт. Если и эта мера не решит проблему, обращаться придётся уже в суд.

    Сбор документов

    Чтобы разорвать договор потребуются следующие документы:

    • заявление;
    • полис КАСКО;
    • паспорт владельца машины;
    • ПТС, можно копию;
    • справка из банка о том, что кредит погашен;
    • копия договора о кредите;
    • квитанция или чек об оплате полиса.

    Большая часть бумаг должна быть представлена оригиналами. Они не остаются у страховщика – с них просто снимают копии в офисе организации и возвращают владельцу.

    Заявление может быть написано в любой форме, однако у каждой страховой есть свои правила и образцы подобных документов. Чтобы не возникало дополнительных трудностей, рекомендуется этим правилам следовать. В любом случае, бумага должна содержать следующие сведения:

    • кому и кем подается данное заявление;
    • сам текст с просьбой досрочно разорвать договор и вернуть деньги за неиспользованное время;
    • реквизиты, куда перечисляются эти средства;
    • список документов, которые были приложены к заявлению;
    • подпись и её расшифровка;
    • дата подачи.

    Подписание договора

    К жалобе в Центробанк необходимо будет приложить свой экземпляр заявления (копию), с отметкой страховщика о его получении. При обращении в суд понадобится оно же, плюс копия ответа Центробанка, если он последует.

    Итого, часть из денег, которые были потрачены на КАСКО в связи с автокредитом, вернуть вполне реально. Обычно это происходит без проблем сразу при обращении к страховщику. В противном случае можно попытаться добиться справедливости в более высоких инстанциях: Центральном Банке и суде.

    Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

    Чтобы сделать возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении, обратитесь в компанию, выдавшую полис. Заранее соберите следующие бумаги:

    • Паспорт.
    • Кредитный договор.
    • Выписку из банка о полном погашении долга.

    Будьте внимательны при составлении заявления! Нельзя писать: «прошу расторгнуть по моей инициативе». Лучше подробно изложите ситуацию. Оставьте контакты. В течение нескольких дней придет официальное письмо. При положительном решении сообщите номер счета, куда перечислить средства. Когда ответ отрицательный, не переживайте: есть шанс восстановить справедливость через суд.

    ПРИМЕР:

    42-летний житель Санкт-Петербурга Андрей запланировал купить машину Volkswagen Polo стоимостью 1 млн 200 тыс. рублей. 300 тысяч у мужчины уже было, требовалось еще 900 тысяч. Андрей решил взять автокредит в банке на 3 года.

    При подписании договора выяснилось: заем под 10% дают только в том случае, когда одновременно оформляют страхование жизни и здоровья. Клиент не хочет? Ставка будет выше — 13% годовых.

    Покупатель согласился на полис, который обошелся в 6 тысяч рублей. Платежи по графику вносил вовремя, а через год неожиданно получил наследство и погасил долг досрочно. Сразу после внесения суммы Андрей написал заявление, чтобы ему аннулировали страховку и перечислили деньги обратно. Оказалось, это возможно, но сумму вернут не полностью. За тот год, пока мужчина пользовался заемными средствами, полис работал и защищал от рисков. Сделали перерасчет, и Андрей в течение недели получил 4 тыс. рублей на карту. То есть за год пришлось заплатить 2 тыс. рублей, а остальное удалось вернуть.

    Где содержится пункт о ежегодной пролонгации?

    Если при заключении кредитного договора, банк обязал по договору кредитования ежегодно страховать предмет залога – автомобиль, то платить КАСКО заемщик должен каждый год.

    Обычно, пункт о ежегодной пролонгации КАСКО содержится в разделе кредитного договора “Обязанности сторон”.

    Оплата за второй год

    Данное действие далеко не обязательно, если договор заключался самим страхователем со страховой компанией. Но не в случае, когда на этом настоял банк. Эту ситуацию мы осветим позже.

    Еще один вариант — полностью закрыть старую страховку и оформить новую, на более выгодных условиях, у конкурентной страховой организации (о том, какие страховые компания пользуются большей популярностью у потребителей, мы писали в этой статье). Или же вообще отказаться от использования полиса добровольного страхования движимого имущества.

    Какую сумму можно получить обратно?

    Если механизм расчета в правилах страхования не прописан вернуть деньги будет проблематично. Если есть – внимательно читаем правила.

    Обычной практикой является удержание значительной суммы в качестве расходов на ведение дел. Эта доля составляет от 15 до 50 % в зависимости от компании.

    Вот пример расчета одного из лидеров рынка автострахования :

    НП = (1 – РС ) * (ПР * М/Н) – В где:

    • НП – сумма к возврату.
    • РС – расходы на ведение дел ( 35% в этом примере).
    • ПР – сумма взносов по Договору страхования.
    • М – количество дней с расторжения до конца страховки.
    • Н – срок действия договора (дней).
    • В – произведенные выплаты страховщиком.

    В итоге ваш возврат через пол года составит 32,5 % от потраченных на страховку денег, при условии, что выплат по полису не было.

    Вот еще пример , на что можно рассчитывать уже в другой компании :

    Истекший срок действия договора (включительно), подлежащего расторжению (месяцев) Размер удерживаемой Страховщиком премии в %
    До 0,5 15
    До 1 20
    До 1,5 25
    До 2 30
    До 3 40
    До 4 50
    До 5 60
    До 6 65
    До 7 70
    До 8 75
    До 9 80
    До 10 85
    Свыше 10 100

    У этого страховщика через полгода возврат составит 35%, чуть больше, но опять при условии отсутствия выплат.

    Как можно отказаться?

    Ответ на этот вопрос обычно содержится в договоре кредитования. Там может быть пункт, где оговорено, что при отказе застраховать свой автомобиль по КАСКО на второй и последующие годы, процентная ставка по займу будет увеличена. Следовательно, прежде, чем отказываться от полиса, нужно посчитать, будет ли это выгодно.

    Например, если у водителя небольшой стаж, то риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше купить полис и во второй год. А в ином случае выгоднее будет ежегодно оплачивать дополнительную сумму по кредиту недели покупать дорогой полис.

    Расторжение договора в период охлаждения

    Иногда происходят такие ситуации, когда человек, купивший авто в кредит и уже оформивший КАСКО, принимает решение все же отказаться от данного вида страхования. Как быть в этом случае?

    От всех видов добровольного страхования, в том числе и КАСКО, можно отказаться в так называемый «период охлаждения», который действует в течение 14 дней с момента заключения договора (п. 1 Указания Банка РФ от 20.11.15 г. № 3854-У).

    Данный период времени может быть увеличен по решению страховщика.

    Так, в случае отказа от КАСКО после начала действия договора, страхователю должна быть возращена стоимость страховки за вычетом определенной ее части, рассчитанной за количество дней, в течение которых она действовала.

    Возврат должен быть произведен в течение 10 рабочих дней.

    Что грозит заемщику за отказ от полиса?

    Как правило, последствия, которые может повлечь отмена КАСКО, отдельно прописываются в рамках договора. За подобное действие могут последовать следующие «наказания»:

    1. разрыв кредитного договора с требованием досрочного погашения займа;
    2. наложение штрафных санкций;
    3. увеличение годового процента, взимаемого за пользование кредитом и другие.

    Рекомендуется заранее при оформлении кредитного договора поставить банк в известность об отказе от покупки полиса добровольного страхования авто.

    Случаи невозможности отказа от страховки

    От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:

    1. Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
    2. В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
    3. У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).

    Алгоритм действий

    Чтобы возврат КАСКО прошёл гладко, нужно соблюсти определенный порядок:

    • собрать нужные документы;
    • подготовить аргументы и законодательную базу;
    • определиться со способом подачи заявления.

    Куда обращаться?

    Предварительно внимательно знакомимся с договором и правилами. Тщательно изучите возможности и условия досрочного расторжения, чтобы сотрудники страховой компании не ввели вас заблуждение.

    Вам необходимо лично, либо через законного представителя, подать заявление о расторжении в страховую компанию, указать причины расторжения и предоставить пакет необходимых документов. Получить в письменном виде уведомление о принятии заявления и копий всех переданных документов.

    В какой срок обязаны дать ответ?

    Страховая компания обязана течение 14 дней вернуть деньги, либо обоснованно отказаться от расторжения договора.

    Какие документы нужны?

    Общие документы:

    • документ удостоверяющий личность страхователя;
    • платежные документы об оплате взносов;
    • паспорт ТС;
    • полис КАСКО;
    • ваше Заявление о расторжении договора КАСКО.

    Дополнительно:

    • доверенность;
    • договор купли-продажи;
    • справки ГИБДД, подтверждающие дальнейшую негодность транспортного средства к использованию в результате ДТП или износа;
    • свидетельство, подтверждающее смерть страхователя;
    • банковские реквизиты для возврата страховой премии.

    Как заполнить заявление и на что сослаться?

    В шапке заявление (правый верхний угол) указываете должность, ФИО представителя, которому адресовано заявление. Далее — фамилию, инициалы и адрес проживания страхователя.

    Далее в тексте указать:

    • номер и дату заключения договора;
    • на каком основании являетесь владельцем ТС;
    • марку , модель, год выпуска и серийный номер ТС;
    • срок действия договора;
    • указать сумму взносов по договору.

    С нового абзаца указать:

    • причину расторжения договора( пункты правил или 958 или 451 ст. ГК РФ);
    • номер счета, на который хотите вернуть средства;
    • контактные данные;
    • дата и подпись.

    Способы обойти дополнительные услуги

    Дополнительные услуги нередко предлагаются страховыми агентами во время оформления договора добровольного страхования объекта движимого имущества. Причем в некоторых организациях может дойти до навязывания услуг, что противоречит законодательству.

    О том, что страхователь не планирует пользоваться дополнительными услугами, ему потребуется сразу известить страховщика. Если это не возымеет никакого эффекта, клиент имеет право обращаться напрямую в РСА или направлять исковое заявление в суд.

    Штрафы и последствия, если не заплатить

    Такие санкции обычно прописаны в кредитном договоре.

    Размер штрафов устанавливается самостоятельно страховой компанией, поскольку закон не предусматривает обязательных нормативов на такие случаи.

    Действие соглашения на второй и последующие года

    Если заемщик подписал кредитный договор, в котором закреплена обязанность по страхованию машины, то он обязан выполнять данное обязательство до тех пор, пока авто находится в залоге у банка.

    С каждым годом цена такого полиса должна уменьшаться, так как банк имеет право требовать страховку только на ту часть стоимости авто, которая еще не погашена.

    На какой риск идет клиент?

    Многие автовладельцы не продлевают страховку КАСКО на второй и последующие года, полагая, что банк не отслеживает данный момент.

    Стоит отметить, что это весьма рискованное решение, если кредитор узнает о данном обстоятельстве, могут последовать весьма неприятные события, вплоть до требования погасить долг досрочно.

    Если идти на авантюру, нужно быть готовым моментально приобрести полис при малейшем намеке банка. Скорее всего, приобретение полиса замнет инцидент.

    Судебный порядок

    Если вы через 2 недели получили отказ и считаете свои права нарушенными, безусловно судитесь.

    В исковом заявлении ссылайтесь на нормы ГК РФ (ст. 450, 451 или 958 ГК РФ), правила страхования и сам договор. К перечню документов, которые подготовили для страховой добавляете исковое заявление и отказ в расторжении от страховщика, и да поможет вам российская Фемида.

    Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?

    Заемщик приобретает автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. С этой целью он оформляет в банке целевой кредит.

    Ставка по нему – 17% годовых.

    В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.

    Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.

    Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.

    Следовательно, удорожание за один месяц в денежном выражении составит:

    700000 * 0,005 = 3500 руб.

    За год переплата составит:

    3500 * 12 = 42000 руб.

    Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит выгоду в размере:

    63000 – 42000 = 21000 руб.

    Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.

    Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.

    Выдача займа без дополнительных услуг

    Многие банки готовы выдать автокредит без страховки на автомобиль. Объясняется это тем, что кредитное учреждение не желает терять дополнительных клиентов.

    Более того, зачастую это приносит им дополнительную прибыль, так как:

    • существенно увеличивается годовая ставка за пользование заемными средствами;
    • может быть быстрее возвращен заем за счет сокращения общего срока кредитования.

    Также многие банки берут в залог вместо автомобиля, например, недвижимость или какие-то другие ценные активы заемщика.

    Способы не покупать полис на кредитную машину

    Есть ряд легальных способов не продлевать КАСКО при автокредите.

    Признать договор недействительным

    Для того, чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.

    18.06.2018 г. Зеленодольским городским судом было рассмотрено обращение заемщика с просьбой признания одного из положений кредитного договора недействительным.

    Истец объяснил свою позицию тем, что приобретение полиса КАСКО было ему навязано банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.

    Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.

    Кроме того, не представлялось возможным установить, каким именно образом истцу было предоставлено право отказаться от данной услуги.

    Согласно документов (анкета заемщика), выбор заемщику не был предложен. Также в анкете отсутствовала запись о стоимости услуги страхования. Таким образом, суд пришел к выводу, что приобретение указанной услуги носило недобровольный характер и признал условия кредитного соглашения недействительными.

    19.02.2018 г. в Приволжском районном суде г. Казани рассматривался аналогичный случай. В этой ситуации суд установил, что услуга не только была навязана потребителю, но еще и был введен в заблуждение.

    Такой вывод был сделан из того обстоятельства, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик поставил подпись в заявлении, где было указано, что он ознакомлен с правилами кредитования (в частности о том, что услуга является добровольной и он на нее согласен).

    Судом было принято решение о признании пункта об обязательном страховании КАСКО недействительным и предписал вернуть истцу уплаченные денежные средства по страховой премии.

    Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм

    Это самый простой для заемщика способ не продлевать полис КАСКО.

    Если будет погашен автокредит, то машина больше не будет являться предметом залога.

    А потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата денежных средств.

    Рефинансирование по акции

    Некоторые кредитные организации предлагают такую опцию.

    Это может быть выполнено двумя способами:

    • получение автокредита на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
    • получение потребительского кредита, которым будет погашен автозайм.

    В первом случае можно найти программу автокредитования в другом банке, который не будет требовать КАСКО в обязательном порядке. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, относительно его возраста.

    Оформить в залог иное имущество

    В данном случае необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое именно имущество должно быть передано в залог, то возможно изменить его.

    Что делать, если пришлось согласиться с условиями банка?

    Сегодня существует достаточно большое количество инструментов, позволяющих снизить стоимость полиса КАСКО. К основным из них можно отнести:

    1. Франшизу – это сумма, на которую будет уменьшена выплата при наступлении ущерба (например, аварии, угона и т.д.). Это означает, что какую-то часть расходов по восстановлению авто (при наступлении страхового случая) владелец машины возьмет на себя. Преимуществом покупки КАСКО с франшизой является более низкая стоимость такого вида страховки.
    2. Оборудование спутниковой слежки – сэкономить на стоимости страховки также позволяет установка в машине высокоэффективной противоугонной системы. В настоящее время спутниковая система слежения является одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля от угона. Однако стоит понимать, что это достаточно дорогое удовольствие.Прибегать к такому методу целесообразно тогда, когда речь идет о дорогой престижной марке автомобиля. В противном случае сэкономить не получится.
    3. Набор опций – страховки КАСКО предназначены для защиты от различных угроз, причем, чем больше рисков, тем соответственно выше стоимость полиса. Таким образом, ограничив список страховых случаев, автовладелец сможет уменьшить конечную стоимость полиса.Кроме того, зачастую страховщики включают в конечную стоимость КАСКО различные дополнительные опции (например, бесплатный вызов эвакуатора, оформление документов аварийным комиссаром и т.д.). От всех этих услуг можно отказаться и сэкономить.
    4. Акции – сегодня многие страховые компании предлагают весьма привлекательные бонусы для своих клиентов. Так, например, если оформить ОСАГО и КАСКО у одного и того же страховщика, то можно получить хорошую скидку.

    Также интересным вариантом является оформление КАСКО «50 на 50», то есть изначально клиент платит половину стоимости полиса, а вторую половину только, если произошел страховой случай.

    Если продлевать, то как сэкономить?

    Если все-таки заемщик принял решение продлить полис КАСКО, то есть несколько вариантов, как сэкономить в таком случае.

    С франшизой

    Можно оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент согласен на восстановление автомобиля в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса снижается.

    Скидка может быть небольшой, но все же заплатить придется меньше. При этом основные условия договора сохраняются.

    Только от угона

    Оформляя полис, можно соглашаться не на все страховые случаи, а выбрать лишь несколько из них.

    Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков покрывает полис, тем ниже его стоимость.

    Поэтому моно выбрать вариант лишь защиты от угона транспортного средства.

    Стоимость такого полиса, обычно, более чем в два раза дешевле.

    Уменьшить сумму

    Здесь можно применить такой довод. Во второй год долг заемщика становится меньше, следовательно, и риск невозврата денежных средств уменьшается.

    Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а лишь остаток суммы по кредиту.

    Включить меньше опций

    Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении полиса страхования. Нередко страховые компании предлагают дополнительные опции при заключении договора.

    Ими могут быть, например, предоставление услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.п. Чем больше таких услуг предлагается, тем выше стоимость полиса. Часть из них можно не включать в договор.

    Поменять компанию

    Заемщик имеет право во второй год автокредита обратиться за услугой в другую страховую компанию.

    Выбирать он может из числа аккредитованных банком. Поэтому следует рассмотреть условия других компаний и выбрать ту, где полис обойдется дешевле.

    Продлять полис КАСКО на второй год выплаты автокредита не обязательно. Существует ряд законных способов обойти это требование. Суд может признать условие о страховании недействительным .

    Также есть возможность просто отказаться от пролонгации полиса взамен на повышение процентной ставки.

    А если заемщик все-таки решил, что КАСКО ему нужно, можно найти вариант как сделать это дешевле. Например, можно поменять страховую компанию или отказаться от части опций по договору.

    Альтернативный способ

    Одним из весьма эффективных способов, позволяющих обойти покупку страховки КАСКО, является оформление не целевого потребительского кредита.

    Так как при потребительском кредите, в отличии от автокредита, нет требования о страховании залога, то и без КАСКО можно обойтись.

    В данном случае достаточно лишь подтвердить свою платежеспособность, собрав необходимый пакет бумаг. Полученные же деньги можно направить на приобретение нового автомобиля.

    КАСКО находится в интересах и самого владельца транспортного средства, ведь зачастую аварии, угоны и прочие неприятные происшествия, приводят к еще большим финансовым потерям.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Егор Новиков
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий